כמה כסף צריך למשכנתא: נחשפים למספרים
אם אתם שוקלים לקנות דירה, כנראה הייתם רוצים לדעת כמה כסף צריך למשכנתא. מדובר בשאלה לא פשוטה, במיוחד כשמדובר בסכומים גבוהים שמערבים הרבה רגשות ותחושת שייכות. אז איך יודעים כמה כסף עלינו להיות מוכנים להשקיע כדי לקבל את המפתח לדירה המיוחלת? בואו נ dive in.
מה זה בכלל משכנתא?
בואו נתחיל מההתחלה – מה זו משכנתא? מדובר בהלוואה שניתנת על ידי הבנק או מוסד פיננסי אחר לצורך רכישת דירה. הלווה (כלומר, אתם) מתחייב להחזיר את הסכום שקיבל, בתוספת ריבית, בפרקי זמן קבועים. זה פשוט, נכון? אלא שלא ממש. כדי להבין כמה כסף צריך כדי לקבל משכנתא, יש כמה גורמים שצריכים להתחשב בהם.
הגורמים החשובים לקביעת סכום המשכנתא
- הון עצמי: איך אתם מזינים את המערכת? ההון העצמי שלכם, כלומר הסכום הכספי שאתם מביאים לפני שאתם נוגסים במטרות שלכם, משפיע מאוד על הסכום שיתקבל.
- מחיר הדירה: זה ברור מאליו, אבל מחיר הדירה משפיע באופן ישיר על סכום המשכנתא שתצטרכו.
- הכנסה החודשית: כמה אתם מרוויחים? הכנסה גבוהה תיתן לכם יתרון בעת קביעת גובה המשכנתא.
- מצב אשראי: אם יש לכם היסטוריית אשראי טובה, תצטרכו לשלם ריבית נמוכה יותר.
- תנאי השוק: מה המצב בשוק הנדל"ן? האם ישנם ריביות מיוחדות שכדאי לקחת בחשבון?
מה העמלות וההוצאות הנלוות?
לא מספיק רק לחשוב על ההון העצמי והמחיר של הדירה. יש גם הוצאות נוספות שצריך לקחת בחשבון – עמלות פתיחה, עלויות משפטיות, ביטוחים, ועוד. ומה כל זה אומר? שאין ספק שמדובר בהוצאה הרבה יותר גדולה ממה שחשבתם.
אז כמה כסף צריך למשכנתא?
בואו נבין את זה בערך עד כמה שיותר פשוט: באופן כללי, כדאי להתכונן לשלם בין 20% ל-30% ממחיר הדירה כהון עצמי. לדוגמה, אם רכשתם דירה ב-1,000,000 ש"ח, תצטרכו להשיג בין 200,000 ל-300,000 ש"ח כהון עצמי. זה עדיין לא סוף הסיפור, אבל זה בהחלט התחלה.
שאלות נפוצות
ש: האם אני יכול לקבל משכנתא ללא הון עצמי?
ת: זה אפשרי, אבל תצטרך להוכיח הכנסה גבוהה ושיהיה לך היסטוריית אשראי מצוינת.
ש: מה קורה אם יש לי הלוואות נוספות?
ת: זה בהחלט יכול להשפיע על הסכום שתוכל לקבל במשכנתא, כי הבנק יחשב את ההחזר החודשי שאתה צריך לשלם.
ש: כמה זמן לוקחת תהליך קבלת המשכנתא?
ת: בדרך כלל, התהליך יכול לקחת בין מספר שבועות למספר חודשים, תלוי בכמה גורמים.
ש: האם אני יכול לבקש סיוע כספי ממשפחה או חברים?
ת: בהחלט אפשרי, אך חשוב שתתעד את הסכומים כהלוואות כדי לא להפוך את הסיטואציה למצב מסובך.
ש: האם יש הבדל בין בנקים שונים?
ת: בהחלט! כל בנק מציע תנאים שונים, ולכן כדאי לערוך בדיקה מעמיקה.
כיצד תתכננו את ההחזר החודשי?
אחרי שהבנו כמה כסף צריך למשכנתא, הגיע הזמן לחשוב על כיצד להחזיר אותה. חשוב לא לחרוג מההוצאות החודשיות שלכם ולבנות תקציב מתאים שיכלול את הסכומים להחזר החודשי.
- בחנו את ההוצאות הקיימות: אלו כוללות חיובים קבועים, צרכנות שוטפת ועוד.
- קבעו נהר החזר: תחשבו מהו הסכום שנכון לכם להוציא בכל חודש.
- היו מוכנים לשינויים: שוק הנדל"ן רדוף שינויים, ומומלץ להיות מוכנים לתנודות.
תכנון לטווח הארוך: פירעון מוקדם או עיכוב?
אחת השאלות החשובות היא האם כדאי לשלם את המשכנתא מוקדם או לא. כמובן, זה תלוי במצב הכלכלי שלכם ובתנאים שהבנק מציע. לפעמים, עיכוב בהחזר יכול להסתכם בצורה חיובית, אבל לפעמים כדאי לסיים עם ההלוואה ומידי.
יתרונות של פירעון מוקדם
- צמצום ריבית שאתם משלמים לאורך זמן.
- סיום מהיר של ההתחייבויות הכספיות.
חסרונות של פירעון מוקדם
- ייתכן ותוכלו להפסיד הטבות מס.
- לא תמיד ניתן לעמוד בהוצאות הנלוות.
סיכום: זהירות היא שם המשחק
לקנות דירה זו לא החלטה קלה, ויש המון נתונים שצריך לקחת בחשבון לפני שמציבים את החותם הסופי על המשכנתא. האם אתם מוכנים לאתגר? בסופו של יום, כל נתון, כל מספר שקשור להון העצמי שלכם, יכול להוות את ההבדל בין דירה למשכנתא שתהפוך לנטל.
בין אם זו הפעם הראשונה שלכם או שאתם חוזרים על התהליך, כדאי להתייעץ עם יועץ מקצועי, ומעל לכל – אל תשכחו להצטייד בקפה, כי זה יכול להיות תהליך ארוך!