כמה הון עצמי צריך לקניית דירה?
כשמדברים על קניית דירה, השאלה הראשונה שצועקת מבעד לראשיהם של רבים היא: "כמה הון עצמי אני צריך?" ובכן, זה נושא מורכב, אך בהחלט יש דברים שחשוב לקחת בחשבון.
האם המדינה שלכם מציעה הלוואות עם מימון גבוה? מה יקרה אם תופסים את הבית הנמכר והנועז? האם הקורונה שינתה את השוק? כל זה ועוד במאמר שלפניכם.
מה זה הון עצמי בכלל?
ההון העצמי הוא פשוט המילה היפה שאומרים כשהם מתכוונים לכסף שברשותכם. אם מדובר בקנייה שלכם, מדובר בכסף שאתם שמים על השולחן, ולא במילוי הבנק שלכם בהלוואות. ההון העצמי ישפיע לא רק על כמה כסף תיאלצו לשלם בחודש הבא, אלא גם על האופן שבו הבנק רואה אתכם.
אז כמה אני באמת צריך?
הקווים המנחים הם פשוטים, אבל כמו כל דבר בחיים, יש יוצאים מהכלל.
- 20% ממחיר הדירה: במילים אחרות, אם האישור המוקדם נותן לכם לקנות דירה במחיר של 2 מיליון ש"ח, תצטרכו להתחיל עם הון עצמי של 400,000 ש"ח, לפחות. זהו הסטנדרט שקיימת עליו הסכמה רחבה, והוא ייתן לכם את ההקלות הטובות ביותר בהלוואות.
- אפשרויות נוספות: ישנם משכנתאות שמאפשרות הון עצמי נמוך הרבה יותר, כלומר 10% ואפילו פחות, במיוחד אם אתם חיילים משוחררים או זוגות צעירים שהתבססו על תכניות של המדינה.
האם זה לגמרי או יותר מדי? הכל תלוי בהרגלים שלכם!
זה הזמן להעריך את הכספים שלכם שמשפיעים על ההון העצמי שלכם. כמה מהשאלות שכדאי לשאול את עצמכם כוללות:
- כיצד המצב הכלכלי שלכם תורם לחיסכון?
- מהם ההוצאות החודשיות שלכם ומהן ההוצאות שאתם יכולים לצמצם?
- האם יש לכם הכנסה נוספת שיכולה לגדול בעתיד?
חיסכון – לא רק למען החלום של דירה
חיסכון הוא המלכה של העולם הפיננסי, במיוחד כאשר מדובר בדירה. יש עטיפה עתידית בחיסכון; קניית דירה היא לא רק הדירה עצמה, אלא גם ההוצאות הנלוות כמו שיפוצים, מסים ודמי ניהול.
האם התוספות באמת כל כך יקרות?
עכשיו, אחת השאלות הכואבות היא לגבי העלויות הנוספות שיבואו עם רכישת דירו. הרי לא תצטרכו לבקש מהאמא שלכם הלוואה נוספת?” מהן ההוצאות הנוספות?
- עלויות רכישה: הוצאות נוטריון, תשלומים למס הרכישה, בדיקות לאנרגיה..
- שיפוצים: حفظי… מי לא רוצה שהדירה תהיה בדיוק לפי טעמו? חיסכו גם כאן!
- דמי ניהול: אם מדובר בבניין, הקפיצה הזו בבחירות ברכישה היא לא רק לקראת התשלום בכל חודש.
אז מה קורה כאשר אין לי את הסכום הנדרש?
ישנם כמה נתיבים לחקר: שיטה של הלוואות עם תנאים טובים יותר, ואפילו תכניות ממשלתיות שמאפשרות הורדת הון עצמי. מהו המפתח? לתכנן, להבין מה יהיה עליכם ולעבוד בצורה חכמה ולא קשה.
ועוד כל מיני טיפולים אקראיים
אם כבר תוך כדי מימון האחזרות, כדאי לזכור שמסלול ההלוואות שצפויים להביא אתכם למצב של עול ורגישות. יש לשקול היטב את סכום ההלוואה ואתה נושאים השונים שבהם תיתקלו, כגון:
- שיעור הריבית: חיוני לדעת מהו שיעור הריבית המוצע על ידי הבנק או הגוף המלווה.
- אופי ההחזרות: האם זה קבוע? משתנה? תבינו מה יקרה במקרה של עליות ריבית!
מה קורה עם דירות יד שנייה?
כמובן, לא רק דירות חדשות הן אופציה ג'ינג'ית על השוק. דירות יד שנייה עשויות להיות עסקה מתוקה יותר, אבל יש דרישות שונות להון עצמי. זה מאוד תלוי בבריאות השוק ובמיקומים.
שאלות קודמות?
ויכול להיות שמאז שתהיתם על הנחיות רווחה ורווח הפנמה, אתם גם שואלים את עצמכם:
- מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף להון עצמי?
- האם יש לנו סעיפי חוקים שאוכפים על רכישת דירה?
- מה לגבי משכנתא? האם אתה אפילו ראוי לזה?
סיכום: אל תוותרו על החזון שלכם!
לקניית דירה צריך הון עצמי, אך זה לא קנס או שמירה על כך שהחלום שלכם יימנע מכם. אם תעשו דוקטורינה מסודרת ותפתרו את השאלות הפנימיות שלכם, סביר להניח שתוכלו למצוא את הדרך הנכונה להשיג את הבית שלכם. בתנאי שזה חד משמעי, זה בסופו של דבר פשוט חוסך ומחפש. והרי אנו יודעים שכל מה שראוי, מדריך פראי במקצת. שיהיה בהצלחה!