הון עצמי נדרש לקבלת משכנתא: איך זה משפיע עליך?
כשהשוק הנדל"ן עולה ויורד בצורה תמידית, אין פלא שהשאלה הכי נפוצה היא: "מה ההון העצמי שאני צריך בשביל לקבל משכנתא?" ואם אתם שואלים את עצמכם את השאלה הזאת, אתם לא לבד! ישנם המון גורמים שיכולים להשפיע על ההון העצמי הנדרש, ומדי פעם עולה השאלה – האם ההון העצמי באמת חשוב כל כך? בעיה מסוימת אחת היא שאנחנו רגילים לחשוב על הון עצמי כמשהו שקשור רק לעולם הכספים, אבל בעצם, מדובר פה על המון החלטות ומערכות יחסים. אז מה זה הון עצמי, ואיך הוא משפיע על זכאותכם למשכנתא? בואו נ dive in!
מהו הון עצמי בעצם?
אם ננסה להסביר זאת בשפה פשוטה, הון עצמי הוא החלק הכספי שלכם ברכישה מתוכננת של נכס. כשאתם רוכשים נכס, ההון העצמי שלכם זה הסכום שאתם יכולים לשים על השולחן מראש. זה כמו להיות הילד שמבצע את הבחירה הנכונה בסופר ואומר "אני לא קונה כלום בלי שיהיה לי כסף".
למה זה חשוב?
בהנחה שאתם מצליחים להוכיח שאתם יכולים לממן חלק מהמחיר בעצמכם, זה מלמד את הבנק כמה דברים:
- איזה אדם אחראי אתם
- שיש לכם מחויבות כלפי הנכס
- מה רמת הסיכון שהבנק לוקח מולכם
איך מחשבים את ההון העצמי?
מכירים את זה שהענקכם מוצר באמזון לא עונה על הציפיות? לפעמים המחשבות שלכם על הון עצמי עשויות להרגיש ככה. כמו כל דבר בחיים, יש כאן מתודולוגיה:
אחוז ההון העצמי
בהשוואה למחיר הנכס, הבנקים אוהבים לדעת שיש לכם לפחות 20% מהמחיר העצמי כהון עצמי. אבל יש גם בנקים שמסכים לכ-10%. אז אתם רואים? יש כאן גמישות, ושזה תלוי בכם!
האם תשלום גבוה יותר יהיה טוב יותר?
שאלה מצוינת! לעולם לא תפסיקו להרגיש שזה מה שאתם שואלים את עצמכם. אם אתם חושבים על לשים יותר כסף על השולחן בהתחלה, זה בהחלט יכול לעזור. למה? כי אתם תימנעו מתשלום ריבית גבוהה יותר!
תשובות לשאלותכם
- מה יקרה אם אין לי הון עצמי? – נדחה את המשכנתא שלכם. כן, תצטרכו לחסוך יותר.
- האם יש משכנתאות ללא הון עצמי? – יש, אבל הן עלולות להיות כרוכות בתנאים רעים יותר לרבות ריביות גבוהות.
- האם אפשר להצטייד בהלוואה כהון עצמי? – אתם יכולים, אך זה תלוי בבנק.
- מה עלי לעשות כדי לשפר את ההון העצמי שלי? – חיסכון! או השקעה בנכס קטן יותר.
האם ההון העצמי בגללו כל כך הרבה דיבורים?
אז נכון, יש המון רעש בנושא הזה, ואנחנו לא מפסיקים לדבר על זה. למה? כי ההון העצמי הוא חלק מרכזי בדרך הביתית שלכם. הוא לא רק מספר – יש לו השפעה על חיי משפחה, חיי עבודה ובעיקר על חיי השכנים. לא נשכח שאם תכננתם להישאר לגור בבית כמה שנים טובות, ההון העצמי שלכם יחזור אליכם בצורה של שקט נפשי – מיותר לא תיבנו ציפיות כי נמצא מובטחת בצורה יסודית.
סוף הדברים – מה עליכם לזכור?
בסופו של יום, הון עצמי הוא רק חלק מהסיפור שלכם. מה שחשוב הוא להבין את המשמעות שלו בחיים שלכם ובבחירות שאתם עושים. אולי זה ידרוש מכם להרגיש קצת כמו שחקן בשוק, אבל אם תתנהגו בחכמה ותשקלו את ההחלטות שלכם, תמצאו את הדרך הנכונה להתקדם. זה לא רק על כמות הכסף, אלא גם על איך שאתם הולכים לעבוד קשה כדי להשיג את מה שמגיע לכם.